Депозитный сертификат: виды, примеры и определение
Депозитный сертификат: виды, примеры и определение
Депозитный сертификат (CD), который обычно выпускают банки, — популярный инвестиционный инструмент. Чтобы воспользоваться им, инвестор размещает средства на заранее установленный срок, в течение которого они остаются заблокированными. В зависимости от условий банк выплачивает высокий доход ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Проще говоря, депозитный сертификат — это вложение средств в банк на установленный срок.
В этой статье мы расскажем, как работают депозитные сертификаты, а также рассмотрим их основные плюсы и минусы для инвесторов.
Что такое депозитный сертификат
Чтобы объяснить это понятие простыми словами, можно назвать депозитный сертификат особым видом сберегательного счёта. Обычно по нему предлагают более высокие процентные ставки и больший доход по сравнению с традиционным сберегательным счётом.
Главное отличие состоит в том, что средства со стандартного сберегательного счёта можно снять в любой момент. В случае с депозитным сертификатом инвестор должен оставить вложенные средства нетронутыми до окончания согласованного срока. Иными словами, снять или потратить деньги до окончания срока действия сертификата не получится. Это ограничивает доступ к средствам и может затруднить повседневные расходы, если неожиданно понадобятся деньги. При досрочном снятии средств могут взиматься штрафы, а выплачиваемая процентная ставка может быть снижена.
По окончании срока действия депозитного сертификата инвестор получает первоначальную сумму и доход, начисленный за счёт сложных процентов. Несмотря на ограниченный доступ к средствам и определённые риски, депозитный сертификат остаётся одним из самых популярных и привлекательных способов инвестирования.
Чтобы понять, подходит ли вам этот вид инвестиций, рассмотрим основные характеристики депозитного сертификата:
Фиксированный срок. Все средства остаются заблокированными до окончания срока действия сертификата. Срок зависит от конкретных условий и может составлять от нескольких дней до недель, месяцев или лет. Максимальный срок обычно составляет около 5 лет. Наиболее распространённый срок — около 6 месяцев.
Фиксированная сумма. Инвестор вкладывает фиксированную сумму. Её размер может отличаться в разных банках.
Кто может оформить. Обычно депозитный сертификат оформляется как финансовое соглашение между банком и физическим лицом. Кроме того, этот вариант могут использовать паевые фонды, компании и трасты.
Доход. В обмен на размещение средств на установленный срок инвестор получает проценты. Ставка по депозитному сертификату может быть фиксированной или плавающей. Как правило, выплаты производятся ежемесячно или раз в полгода.
Низкий уровень риска. Депозитный сертификат считается одним из инвестиционных инструментов с самым низким уровнем риска. Его главное преимущество — защита от колебаний, в отличие от облигаций. Кроме того, такие вложения застрахованы. Однако сумма страховки редко превышает 250 000 долларов США. Если вложить больше, эти средства не будут защищены в случае непредвиденных обстоятельств.
Хорошая новость: депозитные сертификаты можно продать. Это можно сделать на вторичном рынке.
Виды и классификация депозитных сертификатов
Теперь, когда мы знаем об особенностях депозитных сертификатов, рассмотрим все доступные виды. Они отличаются процентными ставками и сроками размещения средств.
1. Классические депозитные сертификаты (CD)
Это традиционный вид инвестиций с фиксированной процентной ставкой. При досрочном снятии средств предусмотрены строгие штрафные санкции. Кроме того, средства защищены федеральной страховкой. Иными словами, это традиционный банковский депозит, который можно открыть в отделении и который предлагает более высокую ставку.
2. Депозитные сертификаты с возможностью повышения ставки
Этот вариант позволяет инвестору повысить процентную ставку по сертификату, если после заключения договора ставки вырастут. Однако ставка по такому сертификату ниже, чем по стандартному. Если ставки не повысятся, доход останется прежним.
3. Депозитные сертификаты с поэтапным повышением ставки
Депозитный сертификат с поэтапным повышением ставки работает почти так же, как сертификат с возможностью повышения ставки. Разница лишь в том, что процентная ставка повышается автоматически вслед за рыночными ставками. Инвестору не нужно обращаться в банк с просьбой повысить её. Чем дольше растут ставки, тем выше будет доход за весь срок действия сертификата.
4. Брокерские депозитные сертификаты
Чтобы получить депозитный сертификат этого вида, его нужно купить через брокерский счёт. Банки часто сотрудничают с брокерскими компаниями, благодаря чему частным лицам проще приобрести депозитный сертификат. Ещё одно преимущество брокерских сертификатов — их можно продать на вторичном рынке.
5. Депозитные сертификаты без штрафа за досрочное снятие
Их также называют ликвидными депозитными сертификатами. Условия по ним более гибкие: вкладчики могут использовать часть средств, пополнять счёт или при необходимости снимать деньги. Это делает управление средствами более гибким, хотя процентная ставка по таким сертификатам обычно ниже, чем по классическим.
Пора оценить все плюсы и минусы депозитных сертификатов, чтобы понять, стоит ли вкладывать в них средства.
Преимущества депозитных сертификатов:
Риски ниже, чем у других популярных инструментов.
Доходность выше, чем у традиционных сберегательных счетов.
Возможность найти высокодоходные продукты, предлагаемые банками и финансовыми учреждениями.
Возможность реинвестировать средства в другой депозитный сертификат.
Недостатки депозитных сертификатов:
Низкая ликвидность. Средства остаются недоступными, а процентная ставка не меняется.
Если воспользоваться средствами до наступления срока погашения, придётся заплатить штраф.
Более низкий риск означает меньшую доходность по сравнению с акциями, валютами и другими активами.
Фиксированная процентная ставка не учитывает инфляцию. Если инфляция вырастет, она может свести на нет весь ваш доход.
Итоги
Депозитный сертификат — популярный и надёжный способ получать стабильный доход. Его обычно предлагают банки. Доступны разные варианты с фиксированной или плавающей процентной ставкой, а доходность может быть выше, чем по традиционным сберегательным счетам. Средства инвесторов защищены федеральной системой страхования. К основным недостаткам относятся низкая ликвидность и штрафы, если вам понадобится снять средства до наступления срока погашения. Некоторым людям тяжело не иметь доступа к своим деньгам и ждать — это может стать серьёзной проблемой.
Этот материал не содержит и не должен рассматриваться как содержащий инвестиционные консультации или рекомендации, предложение или побуждение к совершению каких-либо сделок с финансовыми инструментами. Прежде чем принимать какие-либо инвестиционные решения, обратитесь за консультацией к независимым финансовым консультантам, чтобы убедиться, что вы понимаете связанные с этим риски.
